小貸領(lǐng)域出現(xiàn)"活久見"的新情況。近日一家小貸公司因進入清算階段、短信通知借款用戶不用還錢了的消息持續(xù)發(fā)酵，引起廣泛關(guān)注。
貸款機構(gòu)稱"顧客沒有還款義務(wù)"，這一情況在金融領(lǐng)域并不常見。消息傳出后，不少網(wǎng)民直呼"大善舉""還有這種好事""活久見"……2月8日，涉事主體武漢市普羅米斯小額貸款有限公司（以下簡稱"普羅米斯小貸"）方面向北京商報記者證實短信內(nèi)容屬實。不過，也有分析人士指出，小貸清算自愿放棄借款人全部債權(quán)的案例，在業(yè)內(nèi)并不具備典型性，其他金融機構(gòu)借款人不應(yīng)抱有僥幸心理。
(資料圖)
放棄債權(quán)
向放貸機構(gòu)借完錢后，公司主動提出不用還錢了，你遇到過這樣的情況嗎？近日，這家小貸公司的用戶就收到了不用再還錢了的"好消息"。
根據(jù)網(wǎng)傳截圖，博民快易貸通過短信向用戶發(fā)送了債權(quán)放棄通知，短信內(nèi)容顯示：由于我公司進入清算階段，截至2023年1月31日，我公司自愿放棄顧客的全部債權(quán)。從此，顧客沒有還款義務(wù)，我們將在人民銀行征信系統(tǒng)上提交結(jié)清報告，請日后查詢確認(rèn)。如果您對這次放棄債權(quán)有異議，請于2023年2月14日之前聯(lián)系我們。最后，感謝您對武漢普羅米斯的信賴。
短信中提到的"武漢普羅米斯"，正是博民快易貸的運營主體普羅米斯小貸，根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，普羅米斯小貸成立于2013年11月，注冊資本3億元，是一家港澳臺法人獨資企業(yè)，經(jīng)營范圍主要為在湖北省武漢市行政區(qū)域內(nèi)辦理小額貸款業(yè)務(wù)。普羅米斯小貸唯一股東為邦民日本財務(wù)（香港）有限公司（以下簡稱"邦民日本財務(wù)"）。
而短信中提到的"公司進入清算階段"，在工商信息中也有體現(xiàn)。2022年9月1日，普羅米斯小貸因決議解散，擬向公司/農(nóng)民專業(yè)合作社登記機關(guān)申請注銷登記，注銷備案公告公示日期為2022年9月1日-10月15日。清算組負(fù)責(zé)人為劉彥廷，成員包括劉彥廷、岡田賢一、三宅英司、邦民日本財務(wù)。其中，岡田賢一為普羅米斯小貸法定代表人、總經(jīng)理。
從過往運營經(jīng)驗來看，小貸機構(gòu)注銷、解散并不意味著債權(quán)關(guān)系的結(jié)束，面對仍有欠款的存量用戶，繼續(xù)催收或轉(zhuǎn)賣債權(quán)屬于常規(guī)操作。普羅米斯小貸不再追償欠款后的消息傳出后，也引發(fā)了網(wǎng)友的熱議，"大善舉""還有這種好事""活久見"等討論屢見不鮮。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，從過往情況來看，普羅米斯小貸放棄債權(quán)這一情況并不具備典型性。提前結(jié)清貸款既需要機構(gòu)自身擁有一定的資金實力，同時也愿意以放棄債權(quán)這樣的代價來使得旗下業(yè)務(wù)快速轉(zhuǎn)向。
金融行業(yè)資深研究者于百程指出，普羅米斯小貸實施這一操作，有可能是公司剩余債權(quán)的處置成本比較高，收益有限。為了快速完成清算，所以采取了放棄債權(quán)的舉動。
陸續(xù)退場
根據(jù)博民快易貸官網(wǎng)，公司股東邦民日本財務(wù)是一家在香港擁有多年歷史的消費型金融公司。除了武漢普羅米斯小貸外，2010-2014年間，邦民日本財務(wù)的小貸業(yè)務(wù)在深圳、沈陽、天津、重慶、成都、上海等地陸續(xù)展開，其中包括6家小貸公司和1家咨詢服務(wù)公司。
北京商報記者進一步根據(jù)工商信息查詢發(fā)現(xiàn)，邦民日本財務(wù)旗下的6家小貸公司下設(shè)了30余家分支機構(gòu)，2011-2016年間，各分支機構(gòu)陸續(xù)注銷，僅剩下武漢3家、成都7家分公司還處于存續(xù)狀態(tài)。而當(dāng)前武漢普羅米斯小貸也正在進行注銷備案，完成注銷失去小貸牌照后，武漢地區(qū)的3家分公司也將無法開展業(yè)務(wù)。
另根據(jù)公開投訴平臺信息，武漢普羅米斯小貸以及博民快易貸都曾被用戶質(zhì)疑暴力催收、高利貸等。針對短信中提到的放棄債權(quán)是否屬實、做出這一決定是出于哪些因素考慮以及后續(xù)的業(yè)務(wù)規(guī)劃等問題，2月8日，北京商報記者也向普羅米斯小貸方面進行了了解，普羅米斯小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，公司發(fā)布的短信內(nèi)容屬實，但當(dāng)前暫未有其他信息可以向外披露。
在多位分析人士看來，武漢普羅米斯小貸清算注銷也是動態(tài)監(jiān)管下小貸行業(yè)發(fā)展的縮影。作為地方性金融機構(gòu)，隨著近年來小貸公司的監(jiān)管紅線日益縮緊，原有的盈利模式在市場競爭和監(jiān)管強化的影響下難以為繼，盈利空間也出現(xiàn)縮水。
"近年來，伴隨著行業(yè)整頓工作的持續(xù)，小貸行業(yè)的洗牌不斷加劇。既有被監(jiān)管清理出市場的，也有一些機構(gòu)因無法適應(yīng)當(dāng)下環(huán)境而主動退出市場，這些因素都導(dǎo)致了小貸公司的數(shù)量下降，同時也側(cè)面反映出小貸的生存門檻被不斷提升。"蘇筱芮表示。
于百程進一步解釋道，地方小貸公司數(shù)量眾多，一方面受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟波動和自身實力的限制，另一方面也面臨其他同業(yè)金融機構(gòu)的競爭，近年來也面臨較大的生存壓力，只能批量退出。此外還有不少失聯(lián)、空殼機構(gòu)，在整頓評級的過程中被清理出局。
分化延續(xù)
小貸公司的發(fā)展情況，從機構(gòu)數(shù)量和貸款余額的下滑中也能窺見端倪。
根據(jù)央行2月1日發(fā)布的2022年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，截至2022年12月末，全國共有小額貸款公司5958家；貸款余額9086億元，全年減少337億元。而在2015年的巔峰時期，全國小額貸款機構(gòu)一度接近9000家，貸款余額接近萬億元。
自2008年開啟試點以來，地方性小貸公司立足本地經(jīng)濟，服務(wù)于地方三農(nóng)金融和小微金融，被認(rèn)作是傳統(tǒng)金融服務(wù)的補充。地方性小貸牌照和網(wǎng)絡(luò)小貸牌照都曾成為各類集團公司布局的金融版圖之一。
在監(jiān)管的規(guī)范引導(dǎo)下，各互聯(lián)網(wǎng)平臺在小貸方面也是動作不斷，包括整合旗下小貸公司數(shù)量、對網(wǎng)絡(luò)小貸公司大舉增資等。2022年11月，海南還有72家小貸機構(gòu)"持證上崗"，正式被批準(zhǔn)成為持牌地方金融組織。
蘇筱芮分析稱，盡管小貸所處的環(huán)境略顯嚴(yán)苛，但也有行業(yè)利好出現(xiàn)。一方面表明此前的清理整頓工作已取得階段性成效，另一方面也反映出擁有經(jīng)營能力、堅守合規(guī)底線的小貸機構(gòu)具有較大的發(fā)展空間。
對于下一階段小貸行業(yè)的發(fā)展情況，于百程認(rèn)為，從未來看，小貸行業(yè)會繼續(xù)分化。巨頭系的網(wǎng)絡(luò)小貸在不斷增資和發(fā)力，依托集團的生態(tài)開展信貸業(yè)務(wù)，地方性小貸則扎根本地，依托靈活性和本地化實現(xiàn)精細(xì)化服務(wù)，獲得一定的生存空間。
同時，于百程提醒稱，普羅米斯小貸清算自愿放棄借款人全部債權(quán)，對于無力還款的借款人是個福音，能避免對征信產(chǎn)生影響。但這一案例在業(yè)內(nèi)比較少見，其他金融機構(gòu)借款人不應(yīng)該抱有僥幸心理。
蘇筱芮則預(yù)計，后續(xù)小貸行業(yè)的發(fā)展仍將延續(xù)分化之勢。建議相關(guān)從業(yè)機構(gòu)立足初心，充分挖掘小微企業(yè)、普惠金融的資金需求，提升服務(wù)能力與科技水平，打造自身的差異化、特色化業(yè)務(wù)。
北京商報記者 廖蒙
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