作者| 子卿出品| 消費(fèi)金融頻道
眾所周知，只要是在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款都會(huì)被要求查詢征信，一些白戶和征信不良者通常因?yàn)橘J前審批不合格而被拒貸。
(資料圖片)
在這種情況下，AB貸應(yīng)運(yùn)而生，利用人情世故的牽絆，A利用了B的良好征信申請(qǐng)貸款，如果是明面上的AB貸，B還能因?yàn)檫@筆交易獲得一筆不菲的費(fèi)用。
AB貸中還有一個(gè)關(guān)鍵的人物，即撮合這筆貸款的貸款中介。因?yàn)锳B貸服務(wù)費(fèi)高、貸款后具有隱秘性且法律風(fēng)險(xiǎn)較低。專門從事AB貸的中介正在急速上升。最近幾個(gè)月，部分做債務(wù)優(yōu)化組織也盯上了這塊肥肉，磨刀霍霍向AB貸中的B對(duì)象。
名為擔(dān)保，實(shí)為誘導(dǎo)貸款
「消費(fèi)金融頻道」多方信源獨(dú)家獲悉，開年以來(lái)，一些做債務(wù)優(yōu)化的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)行做了AB貸套路貸，將AB貸的受害群體擴(kuò)大化。
與常規(guī)申請(qǐng)貸款方式不同，AB貸類型的貸款，貸款申請(qǐng)者A有信貸需求卻達(dá)不到申請(qǐng)門檻，貸款中介通過朋友圈廣告、電銷等方式瞄準(zhǔn)這部分人，提供假的下款截圖，但終極批復(fù)是終審大數(shù)據(jù)異常，觸發(fā)安全提醒，需要提供三方賬戶，線下辦理放款業(yè)務(wù)。
此時(shí)，貸款中介會(huì)借機(jī)讓A尋找一個(gè)B做所謂的擔(dān)保，這位B需要滿足有良好的征信，穩(wěn)定的收入以及半年以上的公積金，或者有房產(chǎn)、有車等條件，最終款也被要求下到B的銀行卡里。
在貸款中介的口中，B只是征信加分人、擔(dān)保人甚至是緊急聯(lián)系人，只負(fù)責(zé)監(jiān)督專款專用，不負(fù)責(zé)償還債務(wù)。
為了防止B反悔等情況，下款的銀行卡一般被把持在貸款中介的手中，款到賬后，中介會(huì)截留部分所謂“服務(wù)費(fèi)”，然后再轉(zhuǎn)給A。
雖然貸款中介會(huì)強(qiáng)調(diào)B只是擔(dān)保作用，但事實(shí)情況卻是貸款中介用B的名義向銀行、消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了貸款，給A使用。為促成AB貸，很多中介會(huì)給B一筆費(fèi)用，不過該筆費(fèi)用最終還是出自申請(qǐng)到的貸款。
在陷入AB貸套路的關(guān)鍵兩方中，很多A并不知道其中套路，或者在最開始貸款中介下餌時(shí)，A只是認(rèn)為貸款中介有內(nèi)部渠道。
但債務(wù)優(yōu)化公司做的AB貸則不同，某種意義上，這種形式的AB貸，身處AB貸中的A是與債務(wù)優(yōu)化公司合謀誘貸B進(jìn)行貸款。
債務(wù)優(yōu)化盯上AB貸
債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)主要是面對(duì)的是那些債務(wù)纏身的逾期者。這些逾期者資產(chǎn)狀況惡化，隨著時(shí)間推進(jìn)，債務(wù)窟窿越滾越大，面對(duì)多方催收甚至被起訴的威脅，走投無(wú)路的情況下，他們找到債務(wù)優(yōu)化公司，希望能夠幫助早日上岸。
近些年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)下行等多種因素，銀行等金融機(jī)構(gòu)的不良率也在攀升，這表明貸款逾期的群體也在不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)主要通過幫助這些逾期者規(guī)劃債務(wù)，逐漸減少還款壓力。
據(jù)知情人士向「消費(fèi)金融頻道」透露，這些不良的債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)，基本沒有幫助逾期者優(yōu)化債務(wù)的能力。通常情況下，他們會(huì)先對(duì)有需求的客戶進(jìn)行摸底，在日常談話中探聽逾期者是否有關(guān)系好的親屬、朋友和同事B，并且他們擁有良好的資產(chǎn)和信用。
在得到肯定結(jié)果后，這些債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)會(huì)統(tǒng)一話術(shù)：你從我們這里貸一筆錢，利息很低，把你之前欠的錢都還上，以后只要還我這邊一筆的就行，或是，讓你朋友來(lái)我這里擔(dān)保借一筆款幫你把之前的賬還上。
這項(xiàng)方案對(duì)于大部分逾期者（即AB貸中的A）來(lái)說有著致命的誘惑，畢竟長(zhǎng)期處于各種機(jī)構(gòu)催收的過程中，他們已經(jīng)疲于應(yīng)付，如果以后僅僅面臨債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)的還款壓力，確實(shí)會(huì)輕松不少。
一位通過AB貸上岸的逾期者在一個(gè)上岸微信群表示：我沒辦法了呀！我欠了太多錢了，靠自己幾輩子都還不上，這些人和我說能幫我把債還完，我腦子就不清醒。誰(shuí)叫她這么蠢，這么容易就上鉤了。
這位逾期者通過誘騙自己的女朋友幫助自己“擔(dān)保”，讓債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)通過自己女朋友的信息進(jìn)行AB貸的操作，從而將自己的債務(wù)轉(zhuǎn)移給了女朋友。
一般而言，在這種AB貸中，逾期者A同意方案后，債戶優(yōu)化機(jī)構(gòu)會(huì)要求逾期者A聯(lián)系其相關(guān)人B現(xiàn)場(chǎng)填寫資料進(jìn)行擔(dān)保。在B到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)之后，通過擔(dān)保需要下載APP等話術(shù)，要求拿到B的手機(jī)進(jìn)行操作，期間會(huì)讓B對(duì)著手機(jī)點(diǎn)頭搖頭。在機(jī)構(gòu)的回答中，這一切操作是為了擔(dān)保進(jìn)行的操作，然而事實(shí)卻并非如此。
債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)在拿到B的手機(jī)后，會(huì)快速將能借錢的網(wǎng)貸平臺(tái)借個(gè)遍，在實(shí)名認(rèn)證等環(huán)節(jié)，他們會(huì)以驗(yàn)證等借口讓B進(jìn)行活體檢測(cè)，貸出超過與A協(xié)議的錢后，會(huì)迅速刪除網(wǎng)貸APP以及驗(yàn)證短信等信息，讓B繼續(xù)蒙在鼓里。
值得一提的是，在債務(wù)優(yōu)化提供的AB貸套路貸，極少數(shù)情況下A并不知情B被套路，很大一部分的A只是為了盡快逃離債務(wù)泥淖，與債務(wù)優(yōu)化機(jī)構(gòu)一起套路B。無(wú)論是哪種情況，其結(jié)果都是將A的債務(wù)擴(kuò)大化后轉(zhuǎn)移到B身上。
公檢法合力打擊
像這種連蒙帶騙形式的AB貸，絕大多數(shù)情況A不會(huì)也沒有能力幫助B還款，B面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)極大地增加。由于借款過程中有B的實(shí)名認(rèn)證，在面對(duì)金融機(jī)構(gòu)逾期后的催收，很難證明款項(xiàng)的真實(shí)去向。
據(jù)「消費(fèi)金融頻道」調(diào)查，這種以債務(wù)優(yōu)化為噱頭開展的AB貸目前已經(jīng)在西安、合肥、武漢等多個(gè)城市發(fā)展起來(lái)，受害者人數(shù)也在不斷攀升。由于涉及多方，情況復(fù)雜，涉案人中的B不僅要獨(dú)自償還欠款，追回款項(xiàng)也是遙遙無(wú)期。
去年9月，公安部等九部門聯(lián)合印發(fā)通知，部署在全國(guó)開展為期一年半的打擊懲治涉網(wǎng)黑惡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，其中提到要依法嚴(yán)厲打擊懲治利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施“裸聊”敲詐，“套路貸”等犯罪活動(dòng)的黑惡組織。
同月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者，打著高額、低息、零門檻的名義，不良中介的“套路”滿滿，存在虛假宣傳、息費(fèi)不透明、莫名收費(fèi)或被貸款等問題。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、科技應(yīng)用、銀行業(yè)務(wù)的不斷變化，不良中介的套路手段也花樣百出，擾亂市場(chǎng)金融秩序的同時(shí)嚴(yán)重侵犯金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
福建銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》中，將AB貸放入新型套路貸中，為AB貸的性質(zhì)定性。
日前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，明確將自3月15日起，部署開展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。
在通知中，要求地方銀保監(jiān)主動(dòng)與公安、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)與信息共享；主動(dòng)與網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管、地方金融監(jiān)管等行政機(jī)關(guān)加強(qiáng)合作，推動(dòng)建立合作機(jī)制，共享不法貸款中介信息，加強(qiáng)對(duì)各類金融活動(dòng)的監(jiān)督管理。
AB貸作為近期較為猖獗的套路貸，將會(huì)受到監(jiān)管的嚴(yán)厲打擊。
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